有关数据表明，现在人均拥有信用卡数量达2至3张。
目前，银行卡以其方便、快捷和安全渐被人们接受，许多人的日常生活已离不开银行卡。
但我国银行卡还存在着一些比较棘手的问题，最让持卡人烦恼的就是银行卡挂失前后出现的损失由谁来埋单？如何让持卡人用卡更安心？持卡人呼吁发卡行风险防范体系的成熟和完善。
■工行：正式挂失前由客户负责
记者在中国工商银行采访时获悉，工商银行于今年1月1日起施行的新版《电子银行章程》规定，信用卡正式挂失前的损失由客户自理。其在银行业首次提出，因客户未尽到风险防范义务而导致的损失，银行将不承担责任。
持卡人如果丢失牡丹灵通卡、牡丹灵通卡e时代等可拨打24小时服务热线电话95588进行口头挂失。有效期为5天，有效期满自动解除挂失，客户需在有效期届满前到工行网点办理正式挂失手续。正式挂失手续办妥后，挂失即生效，挂失生效前或挂失失效后客户因遗失这些银行卡产生的一切经济损失，工行不承担责任。正式挂失7天后方可进行办理补发新卡或销户等手续。
　　■广发行：首创48小时失卡保障计划
银行卡丢失后带来的损失常常是发生在挂失前短短的一段时间内。那么，如果持卡人在挂失前，银行卡已被盗用，其经济损失由谁来埋单呢？
记者向广东发展银行了解到，广发银行去年率先推出了国内首创的挂失前48小时失卡保障计划。广东发展银行信用卡中心总经理吕诗枫说，这项挂失前48小时失卡保障功能可以有效地降低未能及时发现信用卡遗失而造成的损失，更全面地保护了信用卡持卡人的利益和用卡安全。
这项保障措施不包括ATM机、网上支付等须使用密码的交易，客户在失卡后，只要及时向银行挂失并履行简单的手续，就可在一定范围内无须承担其挂失前48小时内所发生的银行卡被盗用的损失，保障金额最高为1万元。而如果持卡人的信用卡连续6个月未发生交易，将被自动取消失卡保障功能。
■招行：实行“失卡万全保障”功能
记者从招商银行信用卡中心了解到，招商银行于2006年4月推出“失卡万全保障”功能，比广发行仅晚了一个月，即挂失前48小时内发生的盗用损失，将由银行承担。其中，普通卡每人每年最高赔偿额为1万元，金卡为1.5万元，白金卡按照客户的信用额度为全包。当记者问及为什么两类卡的待遇不同时，其负责人给出的理由为系统不同。
■中行：推出挂失零风险措施
中国银行的信用卡必须通过电话挂失方能即时生效。但是长城电子借记卡等在挂失成功后24小时内的损失是由客户来承担的。而中国银行的中银信用卡、中银都市卡、中银VISA奥运信用卡则实行挂失零风险措施，信用卡遭遇丢失或被盗后，只需致电24小时客户服务热线40066-95566或010-66085566，办妥挂失后即无需承担挂失后的风险。
由此可见，我国各个银行对于银行卡挂失前后损失责任的划分是不同的。
■国外：被盗刷损失由银行承担
据一位银行界人士介绍，国际上信用卡业务的核心是以银行信用为持卡人和商家提供交易安全的保障。按照国际惯例，银行卡被盗刷的损失由银行承担，持卡人和商家都不必承担损失。
在英、美等国家，信用卡挂失前24小时内被盗用的损失，持卡人只需负担最高50美元或50英镑。除非银行能证明持卡人有明显的过错，否则其余部分均由银行负担,而不会发生像国内的一些责任划分不清的情况。
■中消协：银行不能将挂失风险转嫁给消费者
记者为此采访了中国消费者协会有关负责人，他说，一些银行规定，对于银行卡电话挂失只负责协助防范，不承担任何责任。电话挂失银行不担责，生效时间后延，将挂失风险转嫁给了消费者，这是银行的霸王条款。免除了银行本应承担的责任，加重了消费者的责任，损害了消费者的主要权利，是典型的显失公平的条款，应视为无效。
电话挂失与书面挂失的载体不同，口头挂失有录音作为待查证据，书面挂失有文字为凭，证据力更强。然而，二者在本质上都是当事人要求挂失的明确意思表示。不论电话或者书面挂失，只要银行接到挂失请求，就负有立即止付、确保消费者财产安全的义务，且应在挂失当日生效。挂失生效后，就不应再要求挂失人承担有关经济损失。但有些银行的霸王条款将受理电话挂失后应负的责任排除在外，也就是将风险转嫁给了消费者。
　　■律师：银行未尽审查义务应承担责任
北京市京都律师事务所的戴福律师表示，银行有义务核实持卡人的身份。如果在没有判断清楚其是否是卡主本人时就解除口头挂失和取现，理应承担一定的责任。他还表示，如果持卡人进行口头挂失后，银行仍要求持卡人必须进行书面挂失，那么，口头挂失还有什么意义呢？这对于持卡人是不公平的。
对于记者关于假如持卡人没有泄露密码，但在书面挂失之前仍然被取现或盗刷，责任由谁负的问题，戴福律师说，如果是因银行的技术问题使持卡人的密码被破译，银行应承担责任，不应将损失推给持卡人。
　　■专家：中资银行将面临挑战
专家认为，如今中国加入世贸组织已5年多了，银行业已走向全面对外开放。符合条件的外资银行将可以发行人民币银行卡，中资银行将面临挑战。中外银行间比拼的主要是服务，若银行卡挂失前的损失责任不能与国际接轨，中资银行很可能流失那些对此有顾虑的中高端客户。
随着信用卡市场的发展，一卡双币、境内外均可透支取现等功能已成为评定信用卡品质的行业标杆，但信用卡的安全性仍是持卡人最关注的问题之一。曾有一项全国性调查显示，78％持卡人认为安全性在信用卡交易过程中最重要。
从信用卡的竞争趋势看，未来的重点将是费用与服务标准之争。目前，国内大部分银行的信用卡业务还尚未达到盈利，为争夺客户纷纷在营销上增加投入，促销活动、积分送礼活动令人眼花缭乱。其实，费用与服务标准的实惠才是消费者最愿意接受认可的。那么，国内银行卡挂失，何时才能真正的即时生效呢？何时才能不让持卡人蒙受银行卡挂失前后所造成的损失呢？希望能够为期不远。（焦艳玲李明珠 市场报）